上海城市特色商业养老金产品“沪养保”今天上线，聚焦市民养老财富储备需求，坚持养老属性、长期属性导向，由国寿养老、人保养老、太平养老、国民养老四家符合条件的商业养老金业务试点机构参与，为市民提供养老金融服务。
“沪养保”的投保对象为年满18周岁的上海市民，无需参加社保，无投保年龄限制，缴费门槛仅100元。产品形态为三年期限保本型产品，即每笔交费资金在保本周期期满日发生本金亏损，养老保险公司将予以弥补，若赚取收益则本金与收益作为下个保本周期的初始本金，滚动保本。
突出养老属性，满足养老资金长期储备需求
近年来，上海陆续推出“沪惠保”、“沪家保”、养老服务信托创新试点等，形成了“政府指导、商业运作、惠民利民”的运营范式。
市委金融办副主任陶昌盛表示，历经一年多研发，此次上线的“沪养保”不只是新增一款商业养老金产品，更是上海推进国际金融中心建设，做好养老金融大文章的创新实践。
与市场常见金融产品相比，“沪养保”立足商业养老金产品特点，通过期限保本、锁定账户、收益平滑、身故责任等设置，提升产品长期持有体验，突出养老资金长期积累和长期管理功能，引导消费者树立长期养老规划理念。
中国人寿养老保险股份有限公司副总裁张志禔介绍，围绕积累期和领取期设置了三方面特色功能。一是实行优惠让利费率，实现费率减负、收益增厚。产品执行相对优惠的管理费率，低于市场在售产品20-30个基点，费率优惠直接体现在对客产品收益中。
二是首创小额身故保障，实现一份投入、双重保障。对60岁以下市民提供小额身故保障功能，未满60周岁身故客户的遗属可额外获赔产品权益5%的身故保险金，赔付上限为5万元。
三是新增分期领取功能，实现按需支取、保障持续。对60岁及以上客户提供按月/年分期领取和单笔领取，市民可结合自身财富需求，将日常闲置资金继续投资，收益不落空。
广覆盖、低门槛、便利性，聚焦三类重点群体
作为一项具有地方特色的养老金融产品，“沪养保”在开发上充分考虑了上海市老龄化进程和市民结构特征。
作为全国人口老龄化程度最高的城市之一，2025年末上海户籍60岁及以上老年人口占比达37.6%。市民收入水平较高，金融知识储备相对丰富，养老诉求不仅局限于退休后日常生活开支，更加注重增厚养老储备、获取相对宽裕稳定现金流的品质型养老，需要有特色的养老金融产品，承接市民迭代升级的备老诉求。另一方面，随着新产业、新业态、灵活就业人群以及新市民群体持续壮大，其养老保障基础相对薄弱，也需要门槛低、灵活度高的养老金融产品，承接新兴群体多元的备老诉求。
为此，“沪养保”坚持广覆盖、低门槛、便利性的设计原则，面向上海全体符合商业养老金参与条件的市民开放参保，聚焦三类重点群体。
第一类，在职参保职工。面向已参与基本养老保险、职业年金或企业年金的在职人群，包括机关事业单位、国企及民营企业各类从业群体。该类人群已有基础养老保障，“沪养保”可作为个人养老储备的“第二蓄水池”，提升晚年养老品质。
第二类，灵活就业群体。这部分群体收入波动较大，多数未建立企业年金，退休收入主要依靠基本养老保险。沪养保交费起点低，可自主控制交费节奏，适配灵活就业群体的收入特点。产品保本属性牢守本金安全底线，符合灵活就业群体相对保守的风险偏好。
第三类，多元资产配置需求的在沪市民。广大中青年市民可以通过产品周期性滚动和长期复利的优势，在风险保底的基础上追求长期价值增长。临近退休及已退休市民也可盘活个人存量闲置资金，转化为有收益、可领取的养老金资产配置。
连接城市养老服务，打开随申办就可购买
一项服务城市大局的养老工程，最终一定要落到每一位市民的真实养老体验上才有价值。
张志禔表示，基于产品周期性保本的特征，市民持有“沪养保”越久，保障额度越高，实现向下有保底、向上有增值，攻守兼备，为个人养老资产长期稳健保值增值提供坚实基础。同时，产品贯通中青年储备积累至老年退休领取的全生命周期，构建动态可持续的养老保障，实现“年轻时筑牢风险防火墙、年老时获取稳定现金流”的全周期守护。
“沪养保”将通过“随申办——上海保险码”平台和银行网络销售，支持保险金信托、保单质押贷款等功能，未来通过养老服务信托，可进一步将产品领取资金对接至养老服务或养老消费项目，实现权益可视化、场景便民化、服务本地化。
下一步，上海保险业将根据市场运行情况和消费者需求，持续总结“沪养保”实践经验，推动更多优质养老金融产品和服务供给，更好满足人民群众多层次、多样化养老保障需求。
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